Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wszystkie osoby posiadające kredyt hipoteczny mogą nadpłacać swoje zobowiązanie. Jednak to banki określają warunki, dzięki którym jest to możliwe. Zwykle klienci mogą spłacić swoje kredyty przedterminowo całkowicie lub częściowo. W dzisiejszym artykule przybliżymy proces nadpłacania kredytu i przedstawimy skutki takiej decyzji.

Czym jest nadpłata kredytu?

Nadpłata kredytu jest dodatkową sumą pieniędzy wpłacaną przez kredytobiorcę do banku. Jest to rozwiązanie idealne dla osób, którym zależy na szybszej spłacie kredytu niż ta w wyznaczona w umowie. Innymi słowy, nadpłata polega na uregulowaniu większej kwoty niż regularna miesięczna rata kredytowa. Nadpłaty możesz  dokonywać zarówno w formie jednorazowej wpłaty, jak i regularnych dodatkowych płatności w trakcie trwania umowy kredytowej. Warunki nadpłacania zawsze zależą od konkretnego banku.

Czym może skutkować nadpłata kredytu?

Efektem nadpłaty może być skrócenie okresu kredytowania, zmniejszenie wysokości kolejnych rat lub zmniejszenie łącznych kosztów kredytu, przez zmniejszenie kwoty odsetek do zapłacenia. Decyzja o dokonaniu nadpłaty kredytu hipotecznego należy wyłącznie do kredytobiorcy. W tym celu nie jest konieczne uzyskanie zgody od banku.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt czy odsetki?

Najczęstsze pytanie, które zadają sobie kredytobiorcy, dotyczy tego czy lepiej nadpłacać kapitał, czy odsetki. Warto wiedzieć, że poprzez nadpłatę kredytu kredytobiorca reguluje kwotę głównego zadłużenia, czyli kapitału, który pożyczył od banku, a nie odsetki. Istnieje możliwość nadpłacenia dowolnej części kapitału. Nadpłacając odsetki, kredytobiorca ogranicza kwotę odsetek, które płaci bankowi, co również może przynieść oszczędności, zwłaszcza w dłuższym okresie. Warto zrozumieć, że zarówno nadpłata kapitału, jak i odsetek, redukuje całkowity dług wobec banku. Jest to szczególnie korzystne dla stabilności finansowej. Ostateczna decyzja powinna być podejmowana w oparciu o własną sytuację i cele finansowe.

Czy termin nadpłaty ma znaczenie?

Tak! Pamiętaj, że data, w której dokonywana jest nadpłata jest bardzo istotna. Ważne jest, abyś należność nadpłacił dzień lub maksymalnie kilka dni po uregulowaniu podstawowej raty. Dzięki takiej nadpłacie od razu zmniejsza się kwota kapitału, od której naliczane są odsetki przy kolejnej racie. Powinieneś też śledzić aktualne oprocentowanie. Nadpłata może być korzystna nawet w przypadku wysokiej inflacji, ponieważ pozwala zmniejszyć kwotę kapitału kredytowego. Dzięki temu zmniejsza się podstawa naliczania odsetek. Często nadpłata kredytu hipotecznego jest nieopłacalna podczas pierwszych lat trwania umowy kredytowej, ponieważ bank może pobierać prowizję za takie działanie. Skutkuje to brakiem dużych korzyści dla klienta.

Zobacz także: Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Rekompensata dla banku – ile wynosi?

Możliwe, że po nadpłaceniu kredytu, będziesz musiał uiścić specjalną opłatę dla banku – rekompensatę. Bank, który wymaga opłaty za wcześniejsze zakończenie umowy kredytowej, powinien poinformować swojego klienta o tej opłacie oraz o ewentualnych innych kosztach, które mogą zostać nałożone na kredytobiorcę w przypadku spłaty przedterminowej. Ponadto instytucja udzielająca kredytu powinna, jeśli to możliwe, wskazać wysokość rekompensaty. Jeśli kredyt hipoteczny jest oprocentowany na zmiennej stopie procentowej, bank może pobierać rekompensatę tylko wtedy, gdy całość lub część kredytu hipotecznego została spłacona w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

Podsumowując, nadpłata kredytu hipotecznego może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, które pomoże spłacić zobowiązanie dużo szybciej. Musisz jednak pamiętać o warunkach nadpłaty, które są regulowane przez dany bank.

Zobacz także: Dlaczego warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego?

Jeśli masz więcej pytań dotyczących tego zagadnienia, skontaktuj się z naszymi Ekspertami: 

(+48) 668 346 042 Mariusz Nędza

(+48) 791 366 533 Wojtek Obrzut

(+48) 502 596 054 Krzysztof Kękuś