Wszystkie osoby posiadające kredyt hipoteczny mogą nadpłacać swoje zobowiązanie. To jednak banki określają szczegółowe warunki, dzięki którym jest to możliwe. Zwykle klienci mogą spłacić swoje kredyty przedterminowo – w całości lub częściowo. W dzisiejszym artykule przybliżymy proces nadpłacania kredytu i przedstawimy skutki takiej decyzji.
Czym jest nadpłata kredytu?
Nadpłata kredytu jest dodatkową sumą pieniędzy wpłacaną przez kredytobiorcę do banku. Jest to rozwiązanie idealne dla osób, którym zależy na szybszej spłacie zadłużenia niż przewiduje to harmonogram umowy. Innymi słowy, nadpłata polega na uregulowaniu większej kwoty niż standardowa miesięczna rata. Nadpłaty możesz dokonywać zarówno w formie jednorazowej wpłaty, jak i regularnych dodatkowych płatności. Warunki nadpłacania zawsze zależą od regulaminu konkretnego banku.
Czym może skutkować nadpłata kredytu?
Efektem nadpłaty może być skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości kolejnych rat. Obie te opcje prowadzą do obniżenia łącznych kosztów kredytu poprzez redukcję naliczanych odsetek. Decyzja o dokonaniu nadpłaty kredytu hipotecznego należy wyłącznie do kredytobiorcy i co do zasady nie wymaga ona uzyskania zgody od banku.
Zobacz także: Kredyt hipoteczny krok po kroku
Kredyt czy odsetki?
Najczęstsze pytanie, które zadają sobie kredytobiorcy, dotyczy tego, czy lepiej nadpłacać kapitał, czy odsetki. Warto wyjaśnić: dokonując nadpłaty, zawsze spłacasz kapitał, czyli kwotę, którą pożyczyłeś. Dzięki temu, że kapitał maleje, bank ma mniejszą podstawę do naliczania odsetek w przyszłości. To właśnie ten mechanizm generuje oszczędności. Ostateczna strategia – czyli to, czy po nadpłacie wolisz obniżyć ratę, czy skrócić czas trwania umowy – powinna zależeć od Twojej bieżącej sytuacji finansowej.
Czy termin nadpłaty ma znaczenie?
Tak! Pamiętaj, że data, w której dokonywana jest nadpłata jest bardzo istotna. Ważne jest, abyś należność nadpłacił dzień lub maksymalnie kilka dni po uregulowaniu podstawowej raty. Dzięki takiej nadpłacie od razu zmniejsza się kwota kapitału, od której naliczane są odsetki przy kolejnej racie. Powinieneś też śledzić aktualne oprocentowanie. Nadpłata może być korzystna nawet w przypadku wysokiej inflacji, ponieważ pozwala zmniejszyć kwotę kapitału kredytowego. Dzięki temu zmniejsza się podstawa naliczania odsetek. Często nadpłata kredytu hipotecznego jest nieopłacalna podczas pierwszych lat trwania umowy kredytowej, ponieważ bank może pobierać prowizję za takie działanie. Skutkuje to brakiem dużych korzyści dla klienta.
Zobacz także: Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Rekompensata dla banku – ile wynosi?
Możliwe, że po nadpłaceniu kredytu, bank naliczy tzw. rekompensatę. Bank, który wymaga opłaty za wcześniejsze zakończenie umowy kredytowej, powinien poinformować swojego klienta o tej opłacie oraz o ewentualnych innych kosztach, które mogą zostać nałożone na kredytobiorcę w przypadku spłaty przedterminowej. Ponadto instytucja udzielająca kredytu powinna, jeśli to możliwe, wskazać wysokość rekompensaty. Jeśli kredyt hipoteczny jest oprocentowany na zmiennej stopie procentowej, bank może pobierać rekompensatę tylko wtedy, gdy całość lub część kredytu hipotecznego została spłacona w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
Nadpłata kredytu hipotecznego to skuteczne narzędzie do szybszego pozbycia się długu i wygenerowania dużych oszczędności. Przed podjęciem decyzji warto jednak sprawdzić w swojej umowie zapisy dotyczące prowizji za wcześniejszą spłatę oraz sposób składania dyspozycji w systemie bankowym. W tym celu skontaktuj się ze swoim Ekspertem Finansowym, który zrobi to za ciebie.
Zobacz także: Dlaczego warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego?
Jeśli masz więcej pytań dotyczących tego zagadnienia, skontaktuj się z naszymi Ekspertami: