Wspólny kredyt hipoteczny to dla wielu małżeństw klucz do spełnienia marzenia o własnym domu. Niestety, życie pisze różne scenariusze, a związki, które miały trwać wiecznie, czasem się kończą. O ile małżeństwo to stan, który formalnie można łatwo zakończyć, o tyle wspólne zobowiązanie wobec banku pozostaje. Pojawia się więc kluczowe pytanie: co z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Bank a rozwód – co się zmienia?
Dla banku wasz status cywilny nie ma znaczenia. Mimo rozwodu, byli małżonkowie wciąż są traktowani jako współdłużnicy solidarni. Oznacza to, że bank nie wnika w powody rozstania ani w orzeczenie o winie. Jedyne, co się dla niego liczy, to terminowa spłata rat. Dopóki nie uregulujecie kwestii kredytu w banku, wasze zobowiązanie pozostaje bez zmian, a odpowiedzialność za jego spłatę spoczywa na obojgu.
Zobacz także: Kredyt hipoteczny krok po kroku
Kto spłaca kredyt po rozwodzie?
Odpowiedź jest prosta – obie osoby, które podpisały umowę. Obowiązek spłaty spoczywa na was, tak samo jak przed rozwodem. Nawet jeśli sąd w ramach podziału majątku przyzna nieruchomość jednej ze stron, nie zwalnia to drugiej z odpowiedzialności spłaty zadłużenia. Jedynie formalne uregulowanie tej kwestii z bankiem może to zmienić.
Sposoby na uregulowanie kredytu hipotecznego po rozwodzie
Gdy emocje opadną i dojdzie do podziału majątku, musicie zdecydować, co dalej z kredytem. Istnieje kilka popularnych rozwiązań:
1. Przejęcie kredytu przez jednego z małżonków
Jest to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań. Jedno z was spłaca drugiego z jego udziału w nieruchomości i przejmuje całe zobowiązanie. Aby to było możliwe, bank musi jednak wyrazić zgodę.
Kluczowe jest jednak, że osoba która chce przejąć kredyt, musi wykazać odpowiednią zdolność kredytową do samodzielnej spłaty całości raty. Bank będzie musiał ocenić, czy jej dochody są wystarczające. Jeśli bank wyrazi zgodę na takie rozwiązanie, konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Dopiero wtedy drugi z małżonków zostaje formalnie zwolniony z obowiązku spłaty.
2. Dalsza wspólna spłata zobowiązania
To rozwiązanie sprawdzi się, gdy żadne z was nie posiada odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej do przejęcia zobowiązania, a sprzedaż nieruchomości nie wchodzi w grę. Posiada ono jednak dość istotne wady.
W przypadku złych relacji między byłymi małżonkami, istnieje wysokie ryzyko, że jedna ze stron przestanie wywiązywać się z obowiązku spłaty. Jeśli tak się stanie, bank pociągnie do odpowiedzialności oboje, a każde opóźnienie w spłacie negatywnie wpłynie na waszą historię kredytową.
3. Sprzedaż nieruchomości
To jedno z najbezpieczniejszych rozwiązań. Po sprzedaży nieruchomości można w całości spłacić kredyt hipoteczny, a ewentualną nadwyżkę podzielić na pół. Pamiętaj jednak, że wartość nieruchomości na rynku może się zmieniać, a co za tym idzie, możecie na tym stracić.
Zobacz także: Dlaczego warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego?
Co zrobić, jeśli były małżonek przestaje płacić?
Dla banku liczy się tylko terminowa spłata, a nie wasze prywatne ustalenia. Jeśli jedna ze stron przestanie regulować raty, bank pociągnie do odpowiedzialności oboje, bez względu na to, co orzekł sąd w sprawie podziału majątku. W skrajnych przypadkach, gdy zadłużenie rośnie, bank może wszcząć egzekucję komorniczą i doprowadzić do przymusowej sprzedaży nieruchomości.
Czy można wynająć nieruchomość?
Wynajem może być rozwiązaniem pośrednim. Uzyskane z niego środki mogą pokryć raty kredytowe i stanowić bezpieczny bufor finansowy. Ten sposób wymaga jednak dobrej woli i pełnej współpracy obu stron. Warto też uregulować tę kwestię formalnie. Dzięki temu unikniecie potencjalnych nieporozumień.
Rozwód to trudny czas, ale odpowiednie podejście do kwestii kredytu hipotecznego może oszczędzić wam wielu problemów i dodatkowego stresu. Pamiętajcie, że kluczowa jest komunikacja i próba polubownego rozwiązania. Im szybciej uregulujecie tę sprawę z bankiem, tym lepiej.
Chcesz uniknąć niepotrzebnych nerwów? Skontaktuj się z naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy przeprowadzą cię przez ten proces.