Kredyt hipoteczny jest jednym z największych zobowiązań finansowych, jakie większość ludzi podejmuje w swoim życiu. Zwykle jest on długoterminowy, więc przy tak długim okresie spłaty  wybór między stałym, a zmiennym oprocentowaniem raty może mieć znaczący wpływ zarówno na bieżący budżet, jak i na stabilność finansową. Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety. W tym artykule przyjrzymy się obu rodzajom oprocentowania i omówimy, jakie czynniki warto wziąć pod uwagę, podejmując tę ważną decyzję.

Stałe oprocentowanie

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza, że stopa procentowa pozostaje niezmieniona przez cały okres kredytowania – nawet kilkadziesiąt lat. Jest to gwarancja, że rata kredytu nie ulega zmianie i pozostaje stała od momentu wzięcia kredytu aż do jego spłaty. Stałe oprocentowanie daje pewność i stabilność budżetową, ponieważ kredytobiorca wie, ile będzie musiał płacić każdego miesiąca. Banki w Polsce są zobligowane przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego) do oferowania kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem przez minimum 5 lat. Jeśli zaciągasz kredyt na dłuższy okres, to przed upływem 5 lat bank zaproponuje Ci stawkę oprocentowania stałego na nowym, aktualnym poziomie. Jeśli się nie zgodzisz, automatycznie przejdziesz na oprocentowanie zmienne zapisane w umowie kredytowej.

Główne zalety stałego oprocentowania to:

• Stabilność kosztów – kredytobiorca wie ile wyniesie jego miesięczna rata przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu.
• Brak ryzyka – W przypadku wzrostu stóp procentowych, osoby z kredytem o stałym oprocentowaniu nie odczuwają negatywnych skutków w postaci wyższych rat.
• Prostota i przejrzystość – Brak konieczności monitorowania zmian w stopach procentowych.

Warto jednak pamiętać, że oprocentowanie może być nieco droższe niż oprocentowanie zmienne na początku kredytowania. To oznacza, że kiedy stopy procentowe spadają na rynku, koszt kredytu z oprocentowaniem stałym może być wyższy niż koszt kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Dlatego przed dokonaniem wyboru oprocentowania ważne jest gruntowne rozważenie swojej sytuacji finansowej i zastanowienie się, które podejście będzie bardziej opłacalne.

Zmienne oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej zmienia się wraz z ruchami na rynku finansowym. Oznacza to, że rata kredytu może wzrastać lub maleć w zależności od zmian w stawkach referencyjnych. Oprocentowanie zmienne jest często niższe niż oprocentowanie stałe na początku kredytowania, co przyciąga pożyczkobiorców poszukujących oszczędności.

Główne zalety zmiennej stopy procentowej to:

• Potencjalne oszczędności – W okresach niskich stóp procentowych kredytobiorcy płacą niższe raty, co ułatwia generowanie oszczędności.
• Wczesna spłata kredytu –  Pożyczkobiorcy z kredytem o zmiennym oprocentowaniu mogą skorzystać z opcji wcześniejszej spłaty kredytu, gdy stopy procentowe są niskie.

Należy wziąć pod uwagę, że zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu raty kredytu wraz z podwyżką stóp procentowych. Może stwarzać niepewność budżetową i prowadzić do wyższych kosztów w przypadku długotrwałego wzrostu stóp procentowych.

Jak wybrać odpowiednie oprocentowanie?

Decyzja między stałym a zmiennym oprocentowaniem zależy od wielu czynników, takich jak aktualna sytuacja na rynku finansowym, indywidualne potrzeby i preferencje finansowe. Oto kilka kwestii, które warto rozważyć:

• Ryzyko finansowe – jeśli obawiasz się, że wzrost stóp procentowych może stanowić poważne ryzyko dla Twojego budżetu, stałe oprocentowanie może być bardziej odpowiednie.
• Czas trwania kredytu – jeśli planujesz krótkoterminowy kredyt hipoteczny, to oprocentowanie zmienne e może być korzystniejsze ze względu na niższe początkowe koszty.
• Zdolność do płacenia wyższych rat – jeśli jesteś gotowy zaryzykować i masz zdolność finansową do spłacenia wyższych rat w przyszłości, zmienna stopa procentowa może przynieść oszczędności.
• Ocena rynku – monitoruj rynek finansowy i konsultuj się z ekspertami, aby dowiedzieć się, jakie prognozy dotyczące stóp procentowych obowiązują w danym okresie.
• Skonsultuj się z doradcą finansowym – skorzystaj z pomocy naszych doradców finansowych, którzy pomogą Ci dostosować wybór oprocentowania do Twojej sytuacji.

Podsumowując, wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego to indywidualna decyzja, która powinna uwzględniać zarówno aktualną sytuację rynkową, jak i Twoje osobiste cele finansowe. Obejmuje to zarówno aspekty stabilności finansowej, jak i potencjalnych oszczędności. Warto dokładnie przemyśleć obie możliwości.