Twoja zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej wiarygodności finansowej w oczach banku. To właśnie od niej zależy, czy w ogóle dostaniesz kredyt lub pożyczkę, a także na jakich warunkach. Im lepsza zdolność, tym większe szanse na korzystniejszą ofertę.

Zanim zaczniesz składać wnioski o kredyt, warto dowiedzieć się, co może negatywnie wpłynąć na tę ocenę. Dzięki temu unikniesz niemiłych niespodzianek i zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję.

Niekorzystna historia kredytowa

Historia kredytowa to podstawa, na której banki opierają swoje decyzje. To dla nich najlepsze źródło informacji o tym, jak radziłeś sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie rat mogą być sygnałem ostrzegawczym.

Poważniejsze problemy, takie jak niespłacone długi, windykacja czy egzekucja komornicza, mogą na długo zablokować Ci drogę do nowego kredytu. Banki z nieufnością patrzą również na zbyt częste składanie wniosków kredytowych w krótkim czasie – może to sugerować problemy finansowe.

Wszystkie te informacje są skrzętnie gromadzone w bazach danych, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK) czy Biuro Informacji Gospodarczej (BIG). Pamiętaj, że banki mają do nich wgląd.

Czytaj więcej: Kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć, zanim się na niego zdecydujesz?

Wysokie zadłużenie

Posiadanie wielu aktywnych kredytów, pożyczek, a nawet wysokich limitów na kartach kredytowych znacząco obniża Twoją zdolność do zaciągnięcia kolejnego zobowiązania. Jeśli spora część Twoich miesięcznych dochodów jest już przeznaczona na spłatę bieżących rat, bank uzna, że możesz mieć problem z udźwignięciem kolejnej. To prosta matematyka: im mniej wolnych środków, tym mniejsza zdolność kredytowa.

Niestabilna sytuacja finansowa

Dla banku liczy się stabilność. Brak stałego zatrudnienia, niepewne źródło dochodu, niskie zarobki w stosunku do wydatków, częste zmiany pracy czy wysokie koszty utrzymania – wszystko to czerwone flagi. Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty, a brak stabilności finansowej budzi uzasadnione obawy.

Wiek kredytobiorcy

Być może Cię to zaskoczy, ale również wiek ma wpływ na Twoją zdolność kredytową. Banki z większą ostrożnością podchodzą do dwóch grup wiekowych:

• Młode osoby rozpoczynające karierę zawodową: Głównym problemem jest krótka historia kredytowa lub jej brak, co utrudnia bankom ocenę Twojej rzetelności. Do tego dochodzą często niższe zarobki i większa rotacja w miejscach pracy, co dla banku oznacza wyższe ryzyko.
• Osoby przed lub na emeryturze: Kluczowy jest tutaj wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty. Większość banków ustala górne limity wieku, do którego kredyt musi zostać spłacony (najczęściej 70-75 lat, rzadziej 80). Oznacza to, że im starsza osoba, tym krótszy okres kredytowania może otrzymać. Krótszy okres spłaty przy tej samej kwocie kredytu przekłada się na wyższą miesięczną ratę, co automatycznie obniża zdolność kredytową.

Przykład: Osoba w wieku 60 lat może dostać kredyt hipoteczny na 10-15 lat, podczas gdy 30-latek ten sam kredyt może spłacać przez 30 lat. Oczywiście rata 60-latka będzie znacznie wyższa.

Czytaj więcej: Czy wiek kredytobiorcy ma znaczenie?

Banki biorą też pod uwagę, że emerytura, choć stabilna, często jest niższa niż wcześniejsze zarobki. Muszą ocenić, czy świadczenie jest wystarczające zarówno na spłatę rat, jak i na codzienne utrzymanie. W skrajnych przypadkach podeszły wiek może skutkować odmową udzielenia kredytu.

Chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową? Umów się na bezpłatną konsultację z naszymi Ekspertami finansowymi!